甄：嗯。咁其实当时系马生过嚟嘅时候，大概系2001年?阵时过嚟，?阵时AIA国际对我地嚟讲，系属于一种比较国际化嘅大企业嘅人寿公司，人寿保险公司。

马：嗯嗯嗯。

甄：?时如果以你认知嚟讲，仲有边几间系大嘅人寿保险公司系澳门立足到？或者系保险公司，唔好净系讲人寿。

马：嗱，外资嘅保险呢就比如AXA，即系而家安盛、Manulife即系宏利、Mass Mutual呢啲美国公司；咁以前仲有一间叫做安泰，而家改名叫做富卫FWD；哩啲都系比较大嘅人寿保险公司。如果你话中国资本嘅，比如中国人寿，系比较大嘅保险公司，啫系喺澳门个市场占有率都系领先；如果非人寿保险公司，譬如中国太平，中国太平应该系市占率最大㗎。

甄：中国太平系主要系做房屋定车保险？

马：general insurance，非人寿保险．如果系本地嘅，就比如联丰亨、香港亚洲，或者昆士兰嘅QBE，哩啲都系非人寿，比较大嘅公司。

甄：嗯。我地就开始讨论下所谓product，你头先都提咗两个terms：一个?啲product叫做general insurance。

马：general insurance即系同人冇关嘅。

甄：同一个，可唔可以介绍下哩两条分叉线系保险里，一个就系人寿，一个就系general。

马：系。

甄：咁其实对于哩个行业嚟讲呢，?种product个分布系平均分布……或系人寿系会大量啲，定系点样分布，对于保险业嚟讲？

马：嗱，如果你以保费收入嚟讲呢，人寿同非人寿系差距好大，如果你睇下过去一两年嘅总保费收入，系成个澳门保险市场嚟讲，人寿保险嘅保险保费，系占咗89%；咁非人寿保险，只系占11%到嘅啫。

甄：嗱，我地睇下哩一个系统计厅嘅data，我只能够揾到1991年嘅时候，我可以睇到哩几个数字，系人寿保险嚟讲，系1991年嘅时候系129百万，但到2018年嘅时候膨胀到144个%，即系话膨胀得好犀利(1991年嘅人寿保险)，系吗？

马：到186亿嘅总保费，哩个系人寿保险；非人寿?边，如果去到18年24亿，系占24点。

甄：系呀，你会发觉佢个增加率由223……去到24898，唔够人寿保险升得咁高，系咪呀？

马：系呀。因为人寿保险，就因为正如我头先讲，最初嘅时候啲人对保险?个意识唔大唔高，慢慢开始……嗱，哩180几亿嘅人寿保险保费，喺包括医疗保险、健康保险、危疾保险，唔单止净系人寿保险，所有关乎人嘅保险。近年，哩个医疗保险卖得好多；市民都意识到，如果你单靠公共医疗，所得到嘅医疗水平可能未必系佢地嘅期望，咪要个人医疗保险囉，佢地可以用私家嘅保险，如私家嘅医院，或者可以选择过香港嘅医院睇医生，所以医疗保险?方面，系近年好受澳门市民欢迎，所以?个保费增长咁大。

甄：系好犀利，你会见到个增幅好紧要，赔偿都应该都几犀利下。

马：系，都好大。

甄：因为当时嘅29[%]到最后嘅时候系186%，升高咗。

马：喺呀，每一年镜湖医院个收入，病人去睇医生比镜湖医院嘅收入，我相信有好高嘅%系保险公司嘅赔偿。

甄：claim保险。

杨：大约有几多呢？

马：我就冇咁嘅统计数字，医院亦都唔会公布。

甄：可能冇数字睇到，睇唔到。

马：但我地睇到我地自己嘅赔偿，都估计到?个数目系唔小嘅。

甄：我估计系因为企业化咗，比如用公司嘅福利去睇医生……保险系主要原因。因为系属于企业医疗，包括group insurance，系犀利咗。

马：系，嗱，以前就唔系好多雇主愿意买group insurance比啲雇员嘅，直至到赌权开放之后，几间大博企全部要增强竞争力，要留人才，咁?个雇员福利一定要有番咁上下，所以每一间大博企，佢地都有雇员福利嘅保险，连带其它嘅雇主都睇到，如果要系市场上面具有竞争力，要同赌场去争人嘅话，如果冇一啲相类似嘅福利比啲员工，根本系请唔到人。咁连带到啲比较细型啲嘅企业，甚至乎中小微企（三几个雇员），都开始要做哩个雇员福利嘅保险。

甄：系。由于我地嘅保险产品好多，我地都讲到佢嘅发展系好似滚雪球咁滚得好大，我就可以讲下一个监管嘅问题，我地都知道有一个社团叫做澳门保险公会。马生都有参与到，里边有冇做到监管?或者系乜嘢嘅角色呢？澳门保险公会？

马：嗱，澳门保险公会就冇扮演到一个监管嘅角色嘅，监管嘅功能就系金管局，金管局下边有银监、保监，银监就系管理监管银行，保监就系监管保险公司的监管嘅责任，权力都系金管局。保险公会就系一个行业内自己沟通、自己联系，同监管机构一个沟通嘅桥梁，方便监管机构同业界沟通。比如我地澳门而家有25间保险公司，如果监管机构要同25个保险公司对口、去讲嘢，咁就比较困难，如果一个对口单位直接同保险公会，咁保险公会再同旗下嘅会员去沟通，作为一个桥梁同监管机构、大家之间联系，咁就会方便好多。

甄：嗯嗯嗯。

马：咁澳门业界自己嘅联系都好密切，行家之间当然系会有竞争，但系我可以睇到，到现时为止，以往都系有啲恶性竞争，但系近年嚟哩啲现象就已经系少咗好多㗎，大家都系良性嘅竞争、良性嘅互动，大家都凭自己嘅实力去系市场上争取市场占有和地位。

甄：嗯。我地揾到嘅资料曾经提过，1981年嘅12月，有一啲法律嘅制度成立，系吗？马生可唔可以介绍一下，当时有乜嘢法律制度系规范化咗呢？

马：嗱，喺当时之前其实澳门嘅保险活动冇乜规范嘅，主要都系一啲香港嘅保险公司派人过嚟，可能喺澳门都冇一个永久地址，即系揾人过嚟，可能逗留几日、一个礼拜，做咗啲咩生意就做几多，带返香港，系咁样嘅运作模式。到81年嘅时候正式有保险法例嘅成立，当时应该系有前后两条保险法例一条就监管个保险公司，一条就监管保险中介人嘅。

咁第一条就监管保险公司㗎，对保险公司嘅注册系有一啲规定，有一啲要求，资本嘅要求，要有负责人，?时开始比较规范化嘅保险行业慢慢形成；咁之后就有管中介人嘅法律条文定出嚟，说明做一个中介人要满足啲咩条件，学历嘅要求系乜，如果有违规行为嘅时候会有啲咩惩处，诸如此类，就两条法规出现。

咁至到再后来就有多一条，都系同保险公司有关系嘅法例，就系私人退休金嘅法规，当年可以卖私人退休金嘅都系保险公司，或者系为哩个退休金特登成立嘅基金公司，亦都系金管局监管。共3条关于保险公司嘅法例。

甄：嗯嗯，其实系咪私人退休保险同公积金都演变紧？

马：一路演变嘅，最初嘅时候未曾有非强制性公积金嘅出现，后期，早一、两年之前先开始有，之前私人退休金系由大博企带起，市场上，因为佢地都有，其它雇主，好似头先讲嘅雇员福利保险，大企业会有哩个退休金嘅安排，中小企业要提升自己竞争力嘅时候，都系要有相同嘅安排，所以系发展的，直至到政府成立非强制性公积金，两个就开始融合，以往嘅私人退休金有好大部分融咗入去非强制性公积金，非强制性公积金亦都主要由保险公司管理。